創業圓夢缺資金?政府借妳兩百萬元免利息

by  女人變有錢

 女人要理財,從堵漏到創業,從節流到開源!《女人變有錢》雜誌第36期的精采專題,採訪非常木蘭投資長李婷瑜給創業者的財務建議。我們特別精選〈別用衝動換貧窮〉以及〈創業圓夢缺資金?〉兩篇,完整轉載呈現,讓勇敢厚實,為勇敢打氣。

 


 

人是英雄錢是膽,沒錢就無法創業圓夢,但創業資金可不是越多越好,須評估自己的償還能力。想要找免利息的創業資金,不妨多利用政府資源,幫妳減輕創業壓力,贏在起跑點。

 

義守大學企管系講座教授劉常勇曾說:「資金是企業營運所仰賴的血液,也是啟動創業的必要資源。」只是,對新創業者而言最煩惱的是:第一筆創業資金該從哪裡來?

根據統計,在美國百分之九十九的新創企業無法獲得創投或是天使投資人(個人投資者)的青睞,往往第一筆創業資金,都是仰賴自有資金與親朋好友的支持,可能再加上少數的貸款。

 

所以,新創業者「找錢」第一步,可以先從親朋好友下手。「找親朋好友投資,最重要的就是一開始要白紙黑字寫清楚,對方的錢是投資還是借款,以免造成日後糾紛傷感情。」長期輔導女性創業的中山管理教育基金會秘書長曾珊慧語重心長的說。

若是親朋友好以「投資」為目的,雙方就要寫合資協議書,將來公司賺錢的話,就可以各自所持有的股份進行盈餘分配,投資金額高的親友可拿到比較多的分紅,但如果不幸公司虧錢,投資者也要跟著承擔賠錢的損失。

若親友不是入股投資,而是「借錢」給新創業者,同樣也要寫借款文件,新創業者取得資金後,就要按照雙方擬定的借貸條件,按時支付利息與本金。

 

找親友合夥創業       先溝通財務觀念

 

曾珊慧指出,過去就曾發生過新創業者沒有和親友講清楚資金用途,結果當公司賺了錢,卻要把大部分的盈餘分配給親友,讓新創業者心裡很不是滋味,產生「為什麼都是我辛苦,賺到錢卻又要分給別人?」的不平之鳴,又或者是親友看到公司賠錢,新創業者卻照樣領薪水,而產生「燒我的錢,妳卻還有薪水可以拿」,造成雙方歧見,影響公司營運發展。

 

「很多朋友因此而拆夥,所以建議最好不要只是請親友投資,還要一起出力打拼,共同參與營運。更重要的是合夥創業前一定要先了解合夥人的財務觀念,而且對每一件事情都要共同決策,並事先做好最壞打算,然後共同承擔最後結果,即使失敗,也不要翻舊帳。」曾珊慧補充。

 

通常出資金額較高的大股東,比較不會在乎短期內能否回收資金。他們更關心的是這筆資金投資後是否安全?但是出資較少的小股東,往往想要以小搏大,希望最短時間連本帶利賺回,反而會特別關心公司的營運狀況,甚至干擾到創業的過程。

因此,在向親友借錢創業時,找的出資者越單純越好,而且一定要了解夥伴的財務概念,以免創業過程除了要搞定事業,還得應付這些出資者對於財務上的雜音,辛苦加倍。

 

另一個新創業者要認清的事實是,並不是一喊創業,就會有親友願意掏錢出來讓妳開公司。能否說服親友出資相挺,還要看新創業者有沒有創業成功的人格特質。

 

協助女性創業圓夢的非常木蘭投資股份有限公司投資長李婷瑜指出,創業與過去職場經歷有關,要獲得別人信任進而願意拿出資金投資,靠的是過去新創業者在職場上所展現的工作態度。而一位創業成功的企業家通常擁有以下人格特質:包括她是一位被親朋好友信任、有領導人特質、且有人願意跟著一起打拼,並能規畫出美好願景的人。

 

善用政府創業貸款       減輕資金壓力

 

當新創業者籌到第一筆資金踏出穩健的第一步後,接下來就將進入擴大營運階段。很可能這個時候自有資金(包括自己以及親友的錢)都已經燒得差不多了,新創業者就必須向外尋找更多資源,像是跟政府或銀行貸款。

 

以借款成本來看,政府相關單位所提供的創業貸款條件,相對銀行動輒五%起跳的貸款利率優惠許多,因此,新創業者應該好好蒐集資料,善用政府創業貸款資源,減輕創業資金壓力。

以經濟部中小企業處所提供的「青年創業及啟動金貸款」專案為例,這個貸款專案是針對二十至四十五歲具備完善創業構想並已籌備、設立的新創業者,不分男女,都可以依照創業需求辦理貸款,像是貸款目的為「準備金及開辦費用」,最高可借款二百萬元,貸款期限最長六年,含一年寬限期,目前貸款年息為一‧九五%,比銀行房貸利率(現約二%)還要低。

勞動部則提供微型創業鳳凰貸款專案,年滿二十到六十五歲的創業婦女都可申辦,貸款最高額度一百萬元,貸款期限最長七年,按月平均攤還本息,目前貸款年息同樣為一‧九五%,且前2年免息,由勞動部負擔。 各縣市政府也有提供許多青年創業融資貸款專案,其中台北市政府提供的貸款條件最優惠,不僅提供最高兩百萬元的青年創業貸款額度,無擔保貸款期限最高七年,最棒的是,貸款期間不用繳利息,全部由台北市政府補貼。

 

擬定營運計畫書       更能快速取得貸款

 

雖然政府創業款條件比較優惠,也較有保障不會隨便抽銀根,但是新創事業者向政府單位辦理創業貸款時,必須提交一份營運計畫書,其中包括未來計畫等,經過審查核準才能貸到創業資金。然而,光是寫這份營運計畫書,對許多創業女性來說,就是一個很大的門檻,因為大部分的新創業者都只會說不會寫。

 

遇到這樣的情況,曾珊慧通常會建議美人最好隨身攜帶一個筆記本,想到什麼就立刻記錄下來,藉由一點一滴的記錄,營運計畫書慢慢就有雛型,然後再根據經濟情勢做滾動式的修正。「記住,千萬不要找別人代寫,因為只有自己最清楚自己要做的是什麼樣的事業。」曾珊慧提醒。

 

而不管妳是透過哪種管道取得創業資金,有個觀念都必須先釐清──不是拿到越多錢創業就會越成功;相反的,一開始拿到太多的創業資金,反而弊大於利,就像俗話所說:「人是英雄錢是膽。」手上有太多資金,創業者很容易貿然做出高風險的決策,結果反而造成錯誤與損失。

 

先學理財再創業       降低財務風險

 

以富一代和富二代相比就是最好的對比。現在事業成功大集團第一代通常都是在資金匱乏、篳路藍縷的艱困環境下,將一間小公司一步步變成大企業;而他們的下一代雖然擁有優渥的創業資金,但是對於經營實力與新事業根基相對較為薄弱。

因此,創業成功與否,絕對不是比誰的創業資金多,而是誰可以用有限的資金把一盤小生意做到賺錢。

「關鍵在於要懂得掌握財務狀況,才能根據財務報表調整經營策略,而不是經營全憑感覺。」李婷瑜以自己的父親為例,她的父親年輕時就創業,但是直到六十歲才真正創業成功。她說,父親創業二十多年來一直燒錢,公司始終無法賺錢的最大原因,就是不懂得如何管帳,讓創業失敗變負債。直到李婷瑜協助父親管理公司財務,公司營運才步入獲利軌道。

曾慧珊也碰過很多創業的女性,很會「做事」,卻對財務沒有概念,還一直感嘆明明賣出的商品價格都高於成本,但是公司為何還是沒有賺錢?「建議想要創業卻沒有財務概念的美人,最好要先學會投資理財,先搞懂妳的金錢流向,再談創業,才不會給自己帶來很大的財務風險。」

圖片提供:
《女人變有錢》雜誌

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