理財,一點也不難!

by  李婷瑜

常有朋友問我如何理財,我總是想:我既非大富大貴,又非名人名嘴,有什麼資格教人理財呢?所以也總是婉轉的請朋友聽聽看看電視上理財專家的意見。一陣子之後,朋友又跑來找我哭訴:「我不理財,財不理我;我理了財,又被財修理。」我才驚覺,原來這些理財專家的意見,對許多人來說是高級班,因為她們連基礎的理財觀念都還不了解。

 

對我來說,理財的第一步,是要「理」解妳的「財」務情況,知道妳每月的現金流入和現金流出。請注意我說的是現金流入,不單單是指妳每月所領的薪水。所以爸媽給的,算!老公繳庫的,算!只要是每月可預期的較固定的現金流入,通通都要算進來妳的大水庫中。

 

有了大水庫之後,再來要做的事,就是分階分流管理。分流的依據,是區分成需要和想要,日常生活食衣住行的花費是需要,想買名牌包、想旅行、想買房、想退休...是想要。

想要有大財庫前,得先「理」解妳的「財」務情況,清楚每月的現金流入和現金流出。

以我為例,我將大水庫分為日常生活花費、小孩教育基金、買房退休基金三大項,且分不同銀行帳戶管理。另外,我也很愛旅行,有一個存旅遊基金的帳戶,但旅行對我來說是屬於第二階的,所以如果某個月我的水庫多點流入,如我領了獎金,我才會分流到旅遊基金去。 我之所以將支流分不同的銀行帳戶,就是為了做不同的投資管理。在此還是以我為例來向大家說明。

 

日常生活花費:有多少花多少

 

基本上,這個戶頭對我來說,是可以每月花光光的。很多理財專家會要大家養成記帳習慣,但我相信更多人跟我一樣記兩天的帳就懶了,我一向秉持理財要讓妳感到舒適才會長久的觀念,所以我也不記帳的。 不過,記帳對某些人來說是非常需要的,如果妳不知道大水庫中要分流多少錢到日常生活,如果妳想檢視日常花費中哪些是需要哪些是想要,請忍耐詳實記帳三個月,自我檢視一番。當妳已經可以做到好好分流管理時,開始享受將這戶頭花光光的快感吧!當然,如果每月初妳就將這戶頭的錢花光,那就開始想如何找人救濟吧!

 

小孩教育基金:保本為要

 

我是當了媽媽之後才學會當媽媽的,我從來不知道養小孩原來這麼花錢。所以當我女兒開始上小學時,我就強迫自己要為她開一個教育基金戶頭,每月固定存一筆金額,為她將來上大學、甚至出國留學做準備。這戶頭的錢,以保本為最基本的要求,我只求最低的報酬率,因此我目前是將這戶頭的錢每月轉成銀行定存。

 

買房退休基金:管控投資風險,努力錢滾錢

 

我和大部份的人一樣,是領薪水的上班族,深知用薪水分流到這戶頭的錢,如果不用來錢滾錢的話,想買房想退休大概要三百年後。但因為投資是我的專業,我也很清楚自己對於投資風險的忍受程度,所以我自行買賣股票投資,我想很多人來問我如何投資理財只是為了要問哪檔股票可以買?說實話,如果妳沒有投資專業背景,切誤聽信所謂的明牌,因為妳不知道那是帶妳上天堂的明牌,還是下地獄的冥牌。那要如何錢滾錢呢?

  1. 自我評估忍受風險程度:說白話一點,本金虧多少%的時候,妳還是能吃能睡,還是可以開心的過日子?
  2. 依忍受風險程度,選擇適合自己的投資方式:依上述可忍受的%選擇投資產品。假設妳可以忍受的程度,是本金虧損10%以內,那就選擇年報酬率約10%的產品來投資;如果妳跟我一樣,本金虧到歸零也能呼呼大睡,而在我身上真的發生過,那就可以去追求可能翻倍的投資產品!
  3. 複利是錢滾錢的關鍵:如果每年的報酬率是10%,10年後,妳的本金是第一年的2.6倍,30年後會是17.5倍。投資達人巴菲特的年度投資報酬目標僅為20%,在投資界來說,這目標並不起眼,但因為複利的威力,他在幾十年後,成為世界首富。

 

就像每個人穿衣打扮有不同的風格,投資理財也不會是一體適用。所謂理財要懂得開源節流,了解妳的收入來「源」、練習分「流」管理,是理財的入門。如果來源不足以分流,就要思考如何充實投資自己,以開創新的或更多的來源。

我希望大家開始練習將水庫分流管理,當妳的理財能力越提升,妳所能管理的水庫就越大,屆時妳也會發現,妳所管轄的水庫真的慢慢變大了。

李婷瑜

李婷瑜

文章 2

一直以為所謂的做善事就是把口袋的錢捐出去,所以我每月定期捐款來回饋社會。當非常木蘭希望我捐獻的不是金錢而是專業時,我大吃一驚,原來除了金錢,我也可以用自己的專業來協助他人。 我是個對事物感覺不太敏銳的人, 身邊的朋友換了造型,我通常只覺得有變,但不知道哪裡變了;家裡的擺設被更換移位,除非走過路過去踢到,不然我通常也不會發現,這樣有點迷糊的我,只有對數字,是明確的接收訊息。 歷經會計師事務所查帳工作、證券商輔導公司上市櫃、上市公司財務主管等近20年的工作歷練,財務報表已是我最熟悉的朋友。